我國金融數(shù)字化水平已處于世界前列

       2016年國務(wù)院印發(fā)的推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃，首次從國家層面確立普惠金融的實施戰(zhàn)略。到2020年，普惠金融5年發(fā)展規(guī)劃收官。2015年11月，習(xí)近平總書記指出，發(fā)展普惠金融，目的就是要提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融需求，特別是要讓農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務(wù)。

       如今，普惠金融已經(jīng)成為解決企業(yè)融資難、融資貴問題有效的服務(wù)途徑，也是中國金融深化改革進(jìn)程中不可或缺的實踐之一。截至2020年末，國有六大行的普惠小微貸款規(guī)模已經(jīng)超過了4萬億元，并呈現(xiàn)持續(xù)高增長態(tài)勢。

       業(yè)內(nèi)專家表示，商業(yè)銀行、民營銀行作為金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的主力軍，應(yīng)進(jìn)一步提升小微貸款的可獲得性，進(jìn)一步提高小微貸款的質(zhì)量和效率，進(jìn)一步增加研發(fā)和科技含量的投入，走出具有中國特色的普惠金融發(fā)展之路。

       政策保障不斷成熟

       發(fā)展普惠金融既是服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)人民生活的落腳點，也是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要任務(wù)。近幾年，國家先后密集出臺了各種支持政策，使得銀行在支持小微企業(yè)服務(wù)中有了依據(jù)并獲得了高速發(fā)展。

       2016年，國務(wù)院印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，其中，該發(fā)展規(guī)劃提出要有效提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，明顯增強人民群眾對金融服務(wù)的獲得感。到2020年，使我國普惠金融發(fā)展居于國際中上游水平。

       黨的十九大報告和全國金融工作會議都強調(diào)要建設(shè)普惠金融體系，加強對小微企業(yè)金融服務(wù)。2017年《政府工作報告》中明確提出，鼓勵大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，國有大型銀行要率先做到，2018年《政府工作報告》中提出支持金融機構(gòu)擴(kuò)展普惠金融業(yè)務(wù)，并要求下大力氣降低小微企業(yè)的融資成本。

       2020年是《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》的收官之年，也是脫貧攻堅的決勝之年。日前發(fā)布的《微弱經(jīng)濟(jì)與普惠金融——中國普惠金融發(fā)展報告（2020）》顯示，微弱經(jīng)濟(jì)正在成為普惠金融的關(guān)鍵詞，在今后一段相當(dāng)長的時期內(nèi)，普惠金融的一個重要任務(wù)是要助力鄉(xiāng)村振興的國家戰(zhàn)略。

       目前，國有六大商業(yè)銀行和大部分股份制銀行均設(shè)立了普惠金融事業(yè)部，其中，工商銀行除了設(shè)立普惠小微企業(yè)部外，還設(shè)立民營企業(yè)事業(yè)部。

       值得關(guān)注的是，目前19家民營銀行也主要服務(wù)于“小微”和“三農(nóng)”，并成為推動普惠金融的重要力量。“在黨建引領(lǐng)下，微眾銀行以服務(wù)小微企業(yè)為第一任務(wù)，專注普惠金融、深耕金融科技，在踐行社會責(zé)任、支持脫貧攻堅等方面積極作為、主動擔(dān)當(dāng)，努力為推動實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。”微眾銀行黨委書記、行長李南青日前表示。開業(yè)6年來，微眾銀行累計為遍布全國31個省區(qū)市的2.7億個人客戶提供普惠金融服務(wù)，累計為超1867萬無人行信貸征信記錄的用戶成功授信；80%為大專及以下學(xué)歷，78%從事藍(lán)領(lǐng)服務(wù)業(yè)或制造業(yè)；累計發(fā)放貸款超過5萬億元，發(fā)放筆數(shù)超過6.3億筆，筆均貸款僅8000元。

       2016年底，央行建立了中國普惠金融指標(biāo)體系及填報制度，當(dāng)時統(tǒng)計數(shù)據(jù)主要集中在使用情況、可得性、質(zhì)量三個維度21類51項指標(biāo)。2018年央行首次公布了普惠金融的發(fā)展情況，截至2017年末普惠領(lǐng)域小微企業(yè)的貸款余額為6.77萬億元，增速為9.79%，占各項貸款的余額為5.64%。

       受益于政策傾斜，信貸加大民企小微企業(yè)的投入力度，小微企業(yè)貸款迎來了高速增長時期。統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，截至2021年4月末，全國小微企業(yè)貸款余額相比2018年，增長3.5萬億元，增速超過30%。

       金融數(shù)字化水平處于世界前列

       數(shù)據(jù)顯示，2020年，銀行業(yè)離柜交易總額達(dá)2308.36萬億元，同比增長12.18%；銀行業(yè)離柜交易率接近90%，2012年這一數(shù)值僅為54.37%。10年間，離柜交易率提升了36%，這導(dǎo)致全國ATM在2021年就減少4萬臺，銀行網(wǎng)點在2020年就關(guān)閉了6275家，據(jù)此關(guān)閉速度估計，10年后，銀行網(wǎng)點將會大大減少。

       業(yè)內(nèi)專家一致共識，數(shù)字技術(shù)和金融科技為普惠金融的大規(guī)模、可持續(xù)發(fā)展奠定了堅實的技術(shù)基礎(chǔ)，能夠降低普惠金融的交易成本，提升普惠金融風(fēng)險識別能力，并拓展普惠金融服務(wù)的供給范圍。

       中國信通院發(fā)布的《中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展白皮書（2021）》顯示，2020年我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)到39.2萬億元，占GDP比重為38.6%，年均增速將達(dá)11.3%，目前位居世界第二。

       在過去5年間數(shù)字金融領(lǐng)域最大的變化之一，在于傳統(tǒng)金融機構(gòu)對金融科技的認(rèn)識度及重視度大幅提高與加深。5年前，銀行等傳統(tǒng)機構(gòu)對數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型意識相對滯后，導(dǎo)致被一些民營金融科技公司占領(lǐng)市場絕對份額，如今，數(shù)字化金融已經(jīng)成為了傳統(tǒng)機構(gòu)尤其是中小銀行、民營銀行適應(yīng)市場競爭的必經(jīng)之路，工行的ECOS、建行的TOP+、招行的大財富管理、光大銀行的數(shù)字光大等數(shù)字化戰(zhàn)略雖然各有特色，但他們都有共同的一點，就是融合性更強，協(xié)同合作性更高，且更加務(wù)實，讓服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中得到更加高效的發(fā)展。

       工行在“數(shù)字工行”的基礎(chǔ)上，提出了建設(shè)科技強行戰(zhàn)略。完成三年規(guī)劃之后，2021年站在新的“十四五”規(guī)劃開局之年，工行把“科技創(chuàng)新放到了更加重要的地位”，從安全、數(shù)字、生態(tài)、智慧、敏捷五大方面來打造科技強行。

       農(nóng)行在“推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，再造一個農(nóng)業(yè)銀行”的戰(zhàn)略之下，提出信息科技“iABC”戰(zhàn)略；建行在金融科技作為三大戰(zhàn)略之一的基礎(chǔ)上，提出“科技自立自強”來實施金融科技戰(zhàn)略；中行推動數(shù)字化銀行建設(shè)，提出實施“數(shù)字中銀+”科技創(chuàng)新戰(zhàn)略。

       2020年，招行提出“努力實現(xiàn)金融科技銀行的質(zhì)變突破”，推進(jìn)金融科技本體質(zhì)變。從量變到追求質(zhì)變，招行的金融科技戰(zhàn)略已更深一層。

       新冠肺炎疫情發(fā)生后，微眾銀行充分發(fā)揮“非接觸”金融服務(wù)優(yōu)勢，將信貸資源全面向小微企業(yè)傾斜，截至2020年末，小微企業(yè)管理貸款規(guī)模超過1200億元，約為2020年初的3倍，高于各項貸款平均增速，為支持小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)、“穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)”作出了應(yīng)有貢獻(xiàn)。

       根據(jù)銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)，2020年銀行信息科技投入的規(guī)模已經(jīng)達(dá)到2078億元，同比增速超過25%。其中，2020年，17家全國性銀行科技投入為1451億元，六大行達(dá)到956.86億元。

       專家指出，互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，特別是移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，重構(gòu)了金融服務(wù)觸達(dá)用戶的渠道，金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和便利度均獲得了改善。用戶可以隨時、隨地獲取金融服務(wù)比較產(chǎn)品、提出個性需求。近年來，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新推動下，我國的普惠金融順應(yīng)形勢，取得了積極進(jìn)展和科學(xué)成就，但是在覆蓋范圍、便捷性和個人信息保護(hù)、數(shù)據(jù)安全等方面還有很大提升空間。需要各方面凝聚潛力，共同推動互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融持續(xù)健康地發(fā)展。（董瀟）